RRSO dla kredytu hipotecznego - czym jest?

RRSO dla kredytu hipotecznego - czym jest?

2017-03-01  |  Kredyty hipoteczne

Wyobraź sobie, że kupujesz wymarzone mieszkanie, kosztuje ono np. 250 tysięcy, ale kiedy już dokonujesz zakupu, okazuje się, że kosztów jest dużo więcej.

Musisz zapłacić za notariusza, za odpisy aktów notarialnych, za założenie księgi wieczystej, za wpis własności do księgi wieczystej, a przede wszystkim musisz wyposażyć mieszkanie. Nagle okazuje się, że koszty zakupu mieszkania są dużo wyższe, niż sądziłeś, podobnie jak te związane z zaciągnięciem kredytu.

 

Z czego składa się kredyt?

Oprocentowanie kredytu tak naprawdę nic Ci nie mówi o kosztach kredytu hipotecznego; obejmują one tylko marżę banku oraz aktualny WIBOR. Nie są to jedyne koszty, które będziesz musiał ponieść. Dodatkowo zapłacisz prowizję dla banku za udzielenie kredytu, różnego rodzaju ubezpieczenia, np. ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, a także ubezpieczenie nieruchomości - i o tych kosztach oprocentowanie kredytu nic Ci nie powie. Dowiesz się o nich z RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

 

RRSO przy kredycie hipotecznym

Mimo wejścia w życie ustawy o przymusie informowania klientów na temat RRSO, banki starają się ją jak najbardziej przed nimi zataić. Na  reklamach nie znajdziemy RRSO w miejscu widocznym i wyeksponowanym, zostanie ono umiejscowione gdzieś, gdzie jest mało zauważalne. Oczywiście RRSO w kredytach hipotecznych i tak jest sporo niższe niż w kredytach gotówkowych, gdzie nagle z 9% oprocentowania nominalnego robi się 20% RRSO. Koszty całkowite kredytu hipotecznego na szczęście aż tak się nie różnią, a różnica między oboma wskaźnikami wynosi kilka setnych lub dziesiątych procenta. Nie zmienia to faktu, że różnica ta istnieje, a przy tak ogromnych sumach, które pożyczane są od banku przy kredycie hipotecznym, kwota ta jest znacząca.

 

RRSO a okres kredytowania

Pamiętajmy też, że RRSO zależy nie tylko od wysokości zaciągniętego kredytu, ale również od terminu spłaty. Dotyczy to wszelkiego rodzaju kredytów: im dłuższy okres kredytowania, tym droższy będzie kredyt. Załóżmy, że mamy do spłaty 5000 zł - na rok lub na dwa lata. W pierwszym przypadku z każdym miesiącem kwota do spłaty będzie niższa niż w przypadku drugim, a co za tym idzie - comiesięczne odsetki naliczane będą od niższej sumy. RRSO to uwzględnia i jest wyższe w przypadku dłuższego okresu kredytowania.

 

RRSO a rodzaj rat

Dodatkową sprawą, którą należy uwzględnić, jest wybrany przed kredytobiorcę rodzaj rat, który ma wpływ na wysokość RRSO. W przypadku rat malejących koszt kredytu zawsze będzie niższy, ponieważ wtedy szybciej zmniejsza się kapitał do dalszej spłaty. Przy ratach stałych ten sam kredyt stanie się droższy.

Na szczęście kredyt hipoteczny nie ma wysokiego RRSO, a koszty kredytu niezbyt różnią się od oprocentowania kredytu. Z drugiej strony jest to zobowiązanie dobrze zabezpieczone (najczęściej odpowiednim wkładem lub inną nieruchomością) i rozłożone na wiele lat, dzięki czemu bank wystarczająco zarobi na odsetkach.