Kredyt hipoteczny – od czego zależy wysokość raty?

Kredyt hipoteczny – od czego zależy wysokość raty?

2019-12-09  |  Kredyty hipoteczne

Wysokość raty kredytu hipotecznego może zmienić się nawet o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych z miesiąca na miesiąc. Jeśli nagle zaczynamy płacić znacznie więcej, odbija się to na naszych oszczędnościach lub domowym budżecie.

Niestety rata kredytu hipotecznego nie jest stała. To, ile zapłacimy w danym miesiącu zależy od wielu zmiennych. Jeśli w momencie zaciągnięcia kredytu warunki są korzystne, a oprocentowanie niskie, można mieć nadzieję, że tak pozostanie przez pewien czas. Nie łudźmy się jednak, że przez cały okres spłaty nic w wysokości spłacanej raty nas nie zaskoczy.

 

Kredyt hipoteczny – warto to przemyśleć

Im krótszy okres kredytowania, tym wyższa miesięczna rata kredytu. Niewątpliwie kredytobiorcy, którzy decydują się spłacić raty w krótszym czasie ryzykują mniej, choć miesięcznie wydają na ten cel bardzo dużo. Większość kredytobiorców decyduje się jednak na dłuższą spłatę, za to w niższych ratach. Nie zmienia to faktu, że każdą taką ratę kształtują zmienne, które mogą znacznie ją podwyższyć. Zaciągając kredyt hipoteczny, warto więc zdawać sobie sprawę z tego, ile ryzykujemy.

 

Czynniki kształtujące wysokość raty

W pierwszej kolejności zaliczymy do nich oprocentowanie, na które składają się wybrana stopa rynkowa oraz marża kredytowa. Tutaj bardzo istotny jest WIBOR, czyli koszt, po jakim banki udzielają pożyczek między sobą. WIBOR jest zaś kształtowany przez stopy procentowe ustalane w strukturach NBP.

Na wysokość raty kredytu hipotecznego wpływa również wkład własny kredytobiorcy – jest ona wyższa, jeśli nie było takiego wkładu i zobowiązanie zostało zaciągnięte na 100 % wartości domu czy mieszkania. Nalicza się wtedy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oprócz tego kredytobiorca płaci również ubezpieczenie pomostowe, dopóki hipoteka nie zostanie wprowadzona do księgi wieczystej.

Wreszcie, na wysokość raty kredytu wpływają też kursy walut. Oczywiście dotyczy to jedynie kredytów zaciągniętych w walucie obcej.